2019年8月，我国人民银行印发《金融科技（FinTech）展开规划（2019-2021年）》（以下简称“《展开规划》”），构建金融科技“四梁八柱”的顶层规划，清晰了金融科技展开方向和使命、途径和鸿沟。2020年，面对出人意料的新冠肺炎疫情，商业银行、消费金融公司等银职业金融组织，凭借金融科技首先推出“非触摸银行”服务，有用助力疫情防控和经济社会康复，走过了砥砺前行的不普通一年。

　　2021年，我国金融科技将步入守正立异、合规展开的重要阶段。新的一年，银职业金融组织在金融科技立异中的效果将愈加杰出，金融科技在银职业的使用深度和展开水平将进一步进步。

　　作为我国金融业的中坚力量，2020年银职业金融组织活跃使用金融科技推动数字化转型，获得明显成效，银职业金融科技展开出现五个特色。

　　一是加强顶层规划，清晰展开方向。《展开规划》发布后，商业银行等敏捷完善顶层规划，对金融科技展开进行规划。如我国农业银行发布《信息科技近期展开规划（2020-2021年）》，提出“iABC”战略，经过“七大技能、五大支柱、六大中台、两大保证”详细推动。我国邮政储蓄银行拟定《新一轮大数据五年规划（2020-2024）》，从使用场景、数据办理、技能系统和安排架构四个方面对大数据才能建造进行规划。

　　二是建立子公司，加速安排架构迭代晋级。各首要商业银行经过内涵式立异推动安排架构迭代，以习惯金融科技展开要求。如多家银行建立了金融科技子公司，现在商业银行建立的金融科技子公司已有11家。与此一起，商业银行还加速内部安排架构应战优化。如招商银行将“战略规划与履行部”改为“金融科技办公室”；我国银行施行个人金融事务安排架构变革，组成个人数字金融部。

　　三是加大科技投入，加强人才培育和储藏。近年来，银职业金融组织继续加大对金融科技的科研投入，不断加强优秀人才储藏。2019年，四家大型银行科技投入均超越100亿元。从占比看，招商银行2019年科技投入占营收比重到达3.49%，为首要银行中最高。2020年金融科技投入估计将超越上年。一起，各首要银行加强金融科技人才的培育和储藏。如交通银行施行“FinTech管培生”方案，建造银行拟定“2020年信息科技人才工程施行方案”，展开常态化招聘。

　　四是推动“非触摸银行”服务，助力疫情防控。疫情发生后，银职业金融组织充沛使用金融科技手法，从付出结算、信贷供应、出资理财等多个方面推出“非触摸银行”服务，既下降因人员集合或许发生的各类危险，又进步服务的快捷性和可得性，较好地满意了疫情防控和客户服务的两层需求。四川新网银行、招联消费金融公司等组织，还经过与政策性银行、大型银行协作，双向赋能，立异了为小微企业和一线奋斗者服务的形式。

　　五是深化技能使用，进步产品立异和运营服务功率。2020年，人工智能、区块链、云核算、大数据、物联网等“ABCDT”技能在银职业得到进一步使用。如建造银行依托金融科技手法，2018年立异推出“惠懂你”APP，完成线上请求借款、线上评级授信、线年一季度普惠型小微企业借款余额打破1万亿元，为业界首家。招联消费金融公司启用了5000个自主研制的人工智能（AI）机器人作业，继续进步客户服务质量和体会。

　　2021年是“十四五”规划的局面之年，也是《展开规划》施行的收官之年，我国金融科技展开仍将处于严重机会期。对银职业金融组织而言，应紧紧抓住以下四个方面的机会。

　　一是国家重视进步金融科技展开水平。十九届五中全会经过的“十四五”规划主张提出，“进步金融科技水平，增强金融普惠性。2020年11月，刘鹤副总理在《人民日报》宣布署名文章《加速构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新展开格式》，再次着重“进步金融科技水平”。2021年，金融科技展开将被正式写入“十四五”规划。这表明，国家仍然鼓舞和支撑进一步展开金融科技。

　　二是金融科技竞赛环境将愈加公正。2020年11月以来，金融办理部门采纳一系列方法，继续地加强对金融科技特别是大型互联网渠道（BigTech）的监管。应该说，金融办理部门采纳强监管行为有助于标准市场秩序，防控金融危险，维护顾客合法权益，将推动金融科技健康可继续展开。对大型互联网渠道的独占行为和无序扩张进行规制，有助于发明愈加公正合理的竞赛环境，对银职业金融组织是有利的。

　　三是金融根底设施将进一步完善。2020年来，金融科技立异监管试点加速推动，北京等9个试点区域的70个项目“入箱”，触及以商业银行为主的60多家金融组织。一起，金融科技监管规矩系统连续完善，金融科技标准系统不断加强。特别是，2020年7月，我国银保监会印发《商业银行互联网借款办理暂行方法》，作为互联网借款的“基本法”，正式确立了互联网借款的定位和位置，对银职业发生严重影响。

　　四是银职业继续加大金融科技投入。2021年，跟着疫情逐渐好转、国际形势趋于平稳和宏观经济康复，我国银职业运营情况将得以改进，赢利增速将上升到5%—10%左右的正常水平。成绩上升将为银职业继续加大对金融科技的投入奠定根底。大中型银行在金融科技展开中现已开始获益，技能投入、人才培育的脚步将加速。中小型银行在“非触摸银行”服务中承受了压力，寻求数字化转型的动力将大大增强。

　　当然，2021年银职业展开金融科技也将面对必定应战：一是跟着法律法规完善，在顾客权益维护、个人信息获取等方面对银职业的要求将愈加严厉，合规本钱将更高；二是跟着对大型互联网渠道监管加强，部分本来依托于互联网渠道展开的事务如联合借款、理财产品等需求进行调整；三是跟着一系列监管准则方法施行，短期内部分银职业金融组织将遭到必定冲击。如2021年1月发布的《关于标准商业银行经过互联网展开个人存款事务有关事项的告诉》，整体偏严，部分中小银行负债事务面对较大压力。

　　从技能视点看，从移动互联迈向万物互联。5G技能商用正式落地使用，将推动互联网从消费互联网向工业互联网演进，“人人互通”向“万物互联”改变。从竞赛视点看，从竞赛敌对走向协同协作。未来金融科技职业的立异，将从互联网巨子向银行系金融科技子公司搬运。金融组织与互联网巨子从竞赛到协作，从敌对走向共赢。从服务视点看，从服务顾客端（C端）到商业端（B端）、C端联动。工业互联网大潮的鼓起，金融科技将在赋能C端、进步用户体会的一起，逐渐探究对B端的赋能以及BC两头的联动运营。从监管视点看，从组织监管到行为监管。金融办理部门既要将技能作为进步监管穿透力和监管智能化的中心手法，展开监管科技（RegTech）；又要重视防备科技所带来的危险，进步监管效能。

　　2020年数字人民币探究稳步推动，为金融科技展开供给愈加杰出的环境。2020年12月，时隔三年之后，两家独立法人直销银行获批筹建，传递出金融科技“堵偏门，开正门”的清晰信号。2021年，银职业金融组织应要点采纳以下几项方法，深度使用金融科技，加速推动数字化转型。

　　一是破除金融科技展开的体系机制妨碍。以金融科技子公司、直销银行子公司、理财子公司等建立为关键，探究愈加市场化的公司办理、薪酬鼓励等机制，为金融科技展开立异愈加杰出的准则环境。

　　二是加速修正完善内部规章准则。适应金融办理部门对互联网借款、互联网存款、理财产品销售等监管规矩的改变，及时调整相关事务及规矩，完善顾客权益维护和金融信息数据等方面的规章准则。

　　三是清晰金融科技展开方向和要点。不但要拟定金融科技展开规划，更要加速推动规划的全面落实和履行。特别是中小银行，应从本身资源禀赋动身，聚集展开方向和事务要点，寻求部分的优化打破。

　　四是加大对金融科技投入和人才培育。对标业界最佳实践，将科技投入在经营收入的占比、科技人才在整体职工的占比等两项目标，作为衡量金融科技展开的中心目标，必要时能够写入公司章程。

　　五是审慎展开与外部组织的深度协作。一方面秉持“敞开银行”（Open Banking）理念，展开跨界协作，融入金融生态；一方面要严守底线，防备危险，一起要学习“打鱼”的本事，进步内生才能。

　　作者：董希淼（招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、我国电子银行网专栏专家）