进入新时代，立异驱动展开成为安身大局、面向未来的一项严重国家战略。习指出，科技立异是进步社会出产力和归纳国力的战略支撑，有必要摆在国家展开大局的中心方位。加强金融与科技的深度交融，更好地发挥金融科技在赋能科技立异和实体经济展开方面的积极效果，既是习惯新一轮科技革新和工业革新的必然选择，也是增强金融服务实体经济才能、防控金融危险、深化金融供应侧结构性变革的重要方向。
推动施行立异驱动展开，科创企业是立异的主体。做好科创企业的金融服务作业，是完成金融与实体经济良性循环的重要内容。但囿于科创企业存在显着的“三多三少”特征，且本身展开存在正外部性、不确定性等工业特色，科创企业的融资需求与融资供应存在着多方面错配。与一般企业比较，科创企业融资难融资贵问题或许愈加杰出。除做好方针引导和准则安排外，运用金融科技手法，合理有用发挥其线上化、数字化、场景化特色，或许对缓解科创企业融资难、融资贵问题有所裨益。
人民银行运营处理部课题组调研显现：科创企业存在显着的“三多三少”特征。一是中小企业多、大型企业少。以中关村国家自主立异示范区为例，其科技信息服务业中80%的企业为小微企业。二是企业软财物多、硬财物少。自变革敞开以来，我国大约有65%的发明专利是来自中小企业，更有75%的企业立异和80%以上的新产品开发来自这一重要集体。科创企业具有的多为知识产权、专利等“软财物”，在价值点评、权力归属、处置活动等方面具有很大的不确定性，而银行买卖承受的典当财物多数是房地产、大宗原材料存货等固定财物或许什物财物。三是影响工业展开的要素多，比较老练的外源融资形式少。企业的比较优势依靠人力资源，中心财物具有不稳定性。企业展开资金首要源于本身堆集，信贷、债务等外源融资途径短少。
科创企业的金融需求特征与传统融资形式存在多重错配。一是危险错配，科技型中小企业展开具有高危险性和高收益性特色，与金融组织危险要求错配。二是期限错配，科技型中小企业展开盈余周期长，与金融组织产品期限错配。三是目标和本钱错配，一方面传统金融服务目标遵照“二八规律”，首要为大企业服务，对小微企业的服务短少；另一方面，查询显现，服务小微企业与服务大型企业的贷前流程底子相同，相对于借款规划，财物处理本钱、人员费用本钱等要素导致小微企业融资本钱高。
一是线上化，机器替代人工，线上替代线下，完成了金融服务本钱大幅度下降。从买卖本钱看，依托互联网建立的智能化金融服务系一致旦投入，服务每个客户的边沿本钱递减，乃至为零，这为商业银行打破“二八规律”，服务对价格极为灵敏、数量很多的“长尾客户”供应了或许，也为普惠金融供应了本钱收益平衡的或许；从运营本钱看，金融组织能够经过大数据剖析，完成全组织规模内的各类流程资源同享、分配和优化，最大极限下降营运本钱。
二是数字化，多维度、动态化处理信息不对称问题，完成了危险操控才能的进步。从横向数据看，金融科技使愈加广泛地运用社会数据成为或许，数据的搜集和剖析由关闭系统单维度到全社会多维度，显着下降了信息不对称危险；从纵向数据看，科技和金融结合，进步了金融组织的信息搜集和出产才能，数据搜集和剖析由单一环节到实时多环节，使动态洞悉客户成为或许，减少了突发性要素形成的危险。
三是场景化，依据供应链金融，对企业物流、资金流和信息流全流程监控，完成了金融产品与场景的严密交融。贷前经过模型进行定量剖析和比对，下降信息不对称导致的商场危险和运营危险；贷中、贷后对信贷资金的自偿和关闭运转施行有用监管。一起依据模型精准投进资金，下降出产本钱，着重精准滴灌，涣散和下降危险，完成了以场景途径把握出产危险实质，以量化剖析完成危险处理立异，以金融科技手法实时监控危险。
金融科技“线上化、数字化、场景化”特色的合理有用运用，是金融科技服务科技金融的重要逻辑根底，为科技金融的展开供应了连绵不断的立异生机。线下事务线上化，完成了以“人工智能降本钱”，缓解金融服务“融资贵”；线上事务数字化，运用大数据技能线上发掘客户，完成了“依托外部数据决议计划”以“主动授信”缓解金融服务“融资难”；传统金融服务场景化，打破物理运营网点约束，以“人工智能”完成融资需求的主动挑选和精准匹配，推动科创小微企业融资需求的“广掩盖”。
在实际的实践展开中，特别是详细到实操的场景运用方面，金融科技很大程度上是经过发挥其“线上化、数字化、场景化”特色中的一条或多条的组合运用，以效果于科技金融问题的处理。以中关村国家自主立异示范区为例，中关村作为第一个国家自主立异示范区，既是新我国科技立异的摇篮和源泉，也是北京科技立异的主阵地。到2018年末，中关村国家自主立异示范区具有高新技能企业2.2万多家，总收入超越5.8万亿元。我国人民银行中关村国家自主立异示范区中心支行监测显现：在包含金融科技手法运用在内的多种办法的归纳效果下，中关村企业借款融资难、融资贵问题得到有用缓解，园区内高新技能企业借款完成了“两增”（借款余额与户数多增）、“一降”（借款加权均匀利率低于全市55个基点）、“一低”（不良借款低于全市0.31个百分点）和“一优化”（信用借款占比较高）。
场景一：线上化、数字化特色运用。经过海量内外部信息，用数字化手法为小微企业精准画像，处理因信息不对称带来的“不敢贷”问题。大数据剖析主动授信，进步园区小微企业信贷可获得性，破解“融资难”问题；线上规范化事务处理，下降操作本钱，破解“融资贵”问题。如某行中关村分行上线依据大数据线上发掘客户的“小微快贷”产品以来，客户数量增长率超越500%。
场景二：线上化、场景化特色的运用。以供应链金融形式，完成“工业链+金融链”的交融。环绕中心企业，对工业链上下游企业主动挑选和风控准入，依据模型测算实时更新授信额度、监控危险。如中关村园区某银行依托该产品向数百家小微企业发放借款，企业规模掩盖全国31个省市，既完成了普惠金融事务批量展开，也更好地服务了中心企业；供应链上小微企业的融资本钱仅为曩昔传统形式的40%左右，处理了“融资贵”问题。
场景三：数字化、场景化特色的运用。中关村园区某银行经过与国家知识产权局部属专业组织协作，批量获取小微企业知识产权的类别、数量、获得时刻、当时有用状况等多维度数据，依据对企业知识产权的立异效果、研制投入、密布度、早慧度等方面的归纳剖析点评，供应信用借款，处理科创企业因软财物多、硬财物少带来的“借款难”问题。
金融科技在便当金融买卖、满意多元化投融资需求、进步金融服务质量、进步资源配置功率方面为科技金融展开发挥了积极效果，但仍存在问题与危险。
一是企业端数据同享、整合与深度运用短少，“数据分裂”和“数据孤岛”问题依然存在。金融科技的技能特征客观上对数据的丰富性和多维度提出要求。企业的很多根底数据为政府部门和银行把握，各数据仓库间仍处于孤立关闭状况，没有完成互联互通，如银行遍及反映无法把握企业在他行的账户开立和资金改变等信息，也不能直接获得企业用电、用水等数据，必定程度影响风控模型的科学性，下降了服务小微企业的功率。
二是金融科技的风控关键没有完成底子打破，线上操作规程遭到线下监管要求限制。首要，金融组织很大程度上存在着重担保典当的传统理念，信用借款隐含了企业主个人的产业担保；其次，危险定价模型没有彻底投入运用，危险收益补偿和可持续展开机制仍待完善，且出于社会职责或抢占客户的需求，部分事务未施行差别化危险定价；再者，危险追偿核销机制仍选用线下人工、层层审阅形式，企业仍面对线下开户、合同面签的强制要求。
三是金融科技本身存在局限性，中心技能不行老练，运用仍处于初级阶段。无论是大数据，仍是区块链，现在在理论系统上都存在不完善之处，运用落地还处于实验性阶段。未来对金融功率的改善及对金融系统的影响仍存在不确定性，需求顶层规范为金融科技的规范展开供应指引。
金融科技服务科技金融的过程中，假如未得到有用地监管和操控，有或许增大金融危险的感染性、广泛性、脆弱性。
一是感染性与对网络的依靠相关。金融科技的出现改变了金融服务的运营方法，促进了很多组织之间的数据衔接乃至同享，一起也扩展了黑客能够突击的规模和切入点，系一致旦遭受进犯，网络危险随即或许带来高速且大规划的感染效应。
二是广泛性与对科技企业的依靠相关。一方面，金融科技企业本身现已生长为影响金融系统稳定性的重要组织；另一方面，传统金融组织过度依靠科技企业为其供应的技能服务，使金融科技企业将本身职业危险传导至传统金融组织成为或许。
三是脆弱性与对数据和算法模型的依靠相关。一方面，买卖战略的主动化或许引发新式且不行预期的金融商场危险；另一方面，依靠于算法的决议计划或许会导致更多的商场动摇或“羊群效应”，尤其是当数据和根底算法出现错误时，引发系统性危险的或许性显着增大。
金融科技的繁荣鼓起，推动金融业态产生深入改变，并成为服务实体经济、深化金融供应侧结构性变革的重要力气，对金融监管也提出了新的应战和要求。一是监管系统上，对跨商场、跨职业交叉性金融危险的辨认、防备和化解，尚短少有用的全体监管规划；二是监管手法上，短少完成穿透式监管的技能办法，金融科技产品具有业态混合化、产品复杂化、运转暗箱化等特色，给金融监管技能及人才带来应战；三是监管规范上，对现行规矩的适用性带来难题，区块链、人工智能等科技前沿范畴难以习惯现行的法律法规。推动金融与科技的深度交融，完成金融科技更好服务科技金融，需求在立异展开与有用监管间寻觅平衡。
一是坚持容纳立异的理念。全体来看，金融科技的展开出现“波浪式行进、螺旋式上升”趋势。应坚持科学的敞开容纳情绪，引导金融科技在金融范畴合理运用，不断增强服务实体经济和防备金融危险的才能。重视以高效化协作处理数据同享之困、技能运用之困。以科创企业信息同享为打破点，着力疏通数据同享途径，安身国家战略、金融业展开和企业需求，找准中心技能与运用渠道的结合点，加强严重科技效果的增值运用，完成科技与金融深度交融。
二是坚持金融科技服务实体经济的实质要求。以服务实体经济作为首要任务和底子遵从，运用科技手法破除金融展开瓶颈，下降金融服务门槛，进步金融危险防备水平，强化金融普惠才能，为完成金融高质量展开提质增效，使科技立异效果更好地惠及民生。一起要对金融科技的实质坚持非常清醒的知道，对打着金融科技名义的不合法金融活动零忍受。
三是坚持以监管科技规范金融科技。作为金融科技工业展开位居全球前列的国家，我国应当尽早策划监管科技，实在防备金融科技危险。在监管导向上，坚持展开金融活动有必要持牌运营的准则，依法依规将金融科技归入监管，强化金融科技活动合规处理。在顶层规划上，拟定全体监管结构，消除监管真空和套利空间。在监管准则上，完善功用监管和行为监管，一致线上线下事务监管规范，施行全流程、实时、穿透式全体监管。在规范拟定上，构建全掩盖的计算监测和危险监测系统，推出职业一致适用的数据规范和数据交互规范，建立全球运用的技能规范和监管规范，发挥我国金融科技的引领效果。